중도상환수수료 계산은 중도상환금액 × 중도상환수수료율 × 대출잔여일수 ÷ 대출기간이며, 약정 기간이 3년보다 길면 수수료가 붙는 3년을 대출기간으로 봅니다(은행연합회 소비자포털 용어설명 기준). 수수료는 대출계약 성립일부터 3년 이내에 갚을 때만 부과할 수 있고(금융소비자보호법 제20조), 2025년 1월 13일 이후 신규 대출부터는 은행이 실제 비용만 반영해 매년 요율을 다시 정해 공시합니다. 이 글에서 산식과 계산 예시, 2026년 은행별 공시 요율, 면제 조건과 확인 경로를 안내합니다.
한눈에 요약
- 산식은 중도상환금액 × 수수료율 × 잔여일수 ÷ 대출기간이고, 약정 기간이 3년을 넘는 대출은 분모가 수수료 부과기간 3년입니다(은행연합회·KB국민·우리은행 안내 기준).
- 2026년 공시 요율은 가계 부동산담보 기준 KB국민 0.75%(고정)·0.55%(변동), 신한 0.59%·0.69%, 우리 0.71%·0.95%, 카카오뱅크 0%입니다(2026-09-10 은행연합회 공시 실측 기준).
- 대출계약 성립일부터 3년이 지나면 부과할 수 없고, 같은 은행에서 갈아탄 경우 두 계약 기간을 합쳐 3년을 넘기면 면제됩니다(금소법 제20조·감독규정 제14조 기준).
중도상환수수료는 어떻게 계산하나요
은행연합회는 산식을 “중도상환금액 × 중도상환수수료율 × (대출잔여일수) / (대출기간)”으로 안내하고, 대출기간은 최초 실행일부터 만기일까지이되 수수료 적용기간이 더 짧으면 그 기간을 대출기간으로 간주한다고 정합니다(소비자포털 용어설명, 2026-09-10 실측 기준). 잔여일수는 대출기간에서 실행일부터 상환일까지 경과일수를 뺀 값입니다.
KB국민은행과 우리은행도 3년을 넘는 대출은 대출일부터 3년째 되는 날을 만기일로 간주합니다(각 은행 수수료 안내 기준). 즉 30년 만기 주담대라도 분모는 3년입니다.
| 항목 | 예시 조건 | 계산 |
|---|---|---|
| 중도상환금액 | 3억 원 | — |
| 수수료율 | 0.56%(2025년 은행권 주담대 고정 평균, 금융위 기준) | — |
| 실행일 → 상환일 | 2025-03-01 → 2026-09-10 | 경과 558일 |
| 대출기간(3년 간주) | 2025-03-01 → 2028-03-01 | 1,096일 |
| 잔여일수 | 1,096 − 558 | 538일 |
| 수수료 | 300,000,000 × 0.0056 × 538 ÷ 1,096 | 약 82만 원 |
KB국민은행 예시도 같은 구조로, 변동금리 주담대 1억 원을 1년 뒤 갚으면 1억 원 × 0.55% × 730일 ÷ 1,095일로 약 36만 7천 원입니다(KB 대출 가이드 2026-07 갱신본 기준). 일수 산입은 은행마다 달라 수백 원 차이가 날 수 있습니다.
2026년 은행별 요율은 얼마인가요
2026년 공시 요율은 은행연합회 소비자포털 금리/수수료 > 은행수수료 비교 > 대출수수료 > 대출관련 중도상환수수료율에서 기준연도를 고르면 볼 수 있습니다(2026-09-10 화면 실측 기준). 아래는 가계대출 부분(%)입니다.
| 은행 | 부동산담보 고정 | 부동산담보 변동 | 신용 고정 | 신용 변동 | 공시표 비고 |
|---|---|---|---|---|---|
| KB국민 | 0.75 | 0.55 | 0.18 | 0.11 | — |
| 신한 | 0.59 | 0.69 | 0.17 | 0.13 | — |
| 우리 | 0.71 | 0.95 | 0.03 | 0.03 | 2026-01-01부터 적용 |
| 하나 | 0.65 | 0.78 | 0.20 | 0.05 | — |
| NH농협 | 0.63 | 0.93 | 0.01 | 0.01 | 2026-01-13부터 변경 적용 |
| 카카오뱅크 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | — |
| 토스뱅크 | 표시 없음 | 표시 없음 | 0.00 | 0.00 | — |
공시가 늦어질 수 있어 은행연합회도 최신 정보는 해당 은행에 확인하라고 안내합니다. 요율은 신규·대환·재약정 시점 기준으로 정해져 이후 금리나 담보가 바뀌어도 유지되며, 2025년 1월 12일 이전 대출은 당시 요율(KB국민 부동산담보 변동 1.20%·고정 1.40%)이 적용됩니다(KB국민·우리은행 안내 기준).
2025년 개편으로 무엇이 달라졌나요
금융위원회는 실제 발생 비용 안에서만 수수료를 받도록 하는 개편안을 2025년 1월 13일 신규 계약부터 시행했습니다(금융위 2025-01-09 보도자료). 감독규정 제14조 제6항 제9호는 인정 비용을 자금운용 기회비용과 행정·모집비용으로 한정하고, 그 밖의 비용을 더해 부과하는 행위를 불공정영업행위로 금지합니다.
| 구분 | 개편 전 | 2025년 공시 | 근거 |
|---|---|---|---|
| 은행권 주담대 고정 | 1.43% | 0.56% | 금융위 2025-01-09 보도자료 |
| 은행권 주담대 변동 | 1.25% | 0.55% | 〃 |
| 은행권 신용대출 고정 | 0.95% | 0.12% | 〃 |
| 은행권 신용대출 변동 | 0.83% | 0.11% | 〃 |
은행은 실비용을 매년 다시 계산해 공시하므로 2026년 초 재산정에서는 KB국민 부동산담보 고정 0.58% → 0.75%, 우리 변동 0.73% → 0.95%, 하나 변동 0.66% → 0.78%처럼 오른 은행이 있었고(각 은행 안내·공시표 기준), 상호금융권은 2026년 1월 1일부터 같은 방식이 적용됐습니다(금융위 2025-12-30 보도자료 기준).
면제되는 경우는 언제인가요
법의 원칙은 대출계약 성립일부터 3년 이내 상환에만 부과할 수 있다는 것이고(금소법 제20조 제1항 제4호), 감독규정·은행 약관·정책대출 규정이 면제 사유를 더합니다.
| 면제·감면 사유 | 내용 | 근거 |
|---|---|---|
| 3년 경과 | 계약 성립일부터 3년 넘은 뒤 상환 | 금소법 제20조 |
| 같은 은행 대환·재약정 | 기존 계약과 사실상 동일한 신규 계약의 기간을 합해 3년 초과 시 부과 금지 | 감독규정 제14조 제6항 제9호 가목(2024-07-12 신설, 2025-01-13 시행 후 체결·갱신 계약부터) |
| 대출계약 철회 | 철회권 행사 시 면제 | 신한은행 상품설명서 |
| 연간 일부 상환 | 부동산담보대출 매년 최초 대출금의 10% 이내 상환분 면제, 일부 상품 30% | KB국민은행 안내(은행별 상이) |
| 보금자리론 | 3년 이내 남은 일수 비례, 2025-04-01 이후 최대 0.5% | 주택금융공사 안내 |
| 디딤돌대출 | 3년 이내 0.6% 한도이나 2024-08-12~2026-12-31 상환분 면제 | 주택도시기금 안내 |
| 버팀목전세자금 | 중도상환수수료 없음 | 주택도시기금 안내 |
기산일은 법률이 “대출계약이 성립한 날”, 은행은 “대출 실행일”로 표현하며 보통 같은 날이지만 약정서에 적힌 날짜로 확인해야 합니다. 기한을 연장한 경우 하나은행·신한은행은 최초 대출 시점 기준을 유지한다고 안내합니다(각 은행 상품 안내·설명서 기준).
카카오뱅크는 자사 안내에서 주택담보대출 중도상환해약금을 면제로 표기하며, 2026년 12월 31일 신청분까지라는 기한은 보도 기준입니다(카카오뱅크 상품 안내·머니투데이 2026-06-29 보도). 은행별 한시 면제는 기간이 정해져 있으므로 신청 시점의 공지를 확인해야 합니다.
내 대출 요율은 어디서 확인하나요
가장 정확한 값은 대출 약정서와 상품설명서의 “중도상환수수료(해약금)율” 항목입니다. 신한은행 상품설명서에는 요율 기재란과 “대출계약이 성립한 날로부터 3년 이내의 기간 동안에는 … 중도상환해약금이 발생할 수 있습니다”라는 자필 확인 문구가 있습니다(신한은행 상품설명서 기준).
KB국민은행은 KB스타뱅킹의 “지금 대출 갚으면 수수료 얼마일까” 확인 링크를 안내하고, 카드사·캐피탈 대출은 여신금융협회 공시에서 회사별 요율을 볼 수 있습니다.
자주 묻는 질문
3년이 지나면 어떤 경우든 수수료가 없나요?
3년 이후 부과는 원칙적으로 금지되지만, 다른 법령이 허용하는 경우와 여신전문금융업법상 리스(시설대여)·연불판매·할부금융 계약 해지는 예외입니다(금소법 제20조·시행령 제15조). 갱신·재약정하면 새 계약 시점의 요율 체계가 적용될 수 있습니다.
다른 은행으로 갈아타면 수수료를 내나요?
기존 대출을 3년 안에 갚는 것이므로 기존 은행 요율로 계산됩니다. 합산 3년 면제는 같은 금융회사에서 사실상 동일한 계약으로 바꾼 경우에만 해당합니다(감독규정 제14조 기준).
2025년 1월 이전에 받은 대출도 요율이 내려갔나요?
개편 요율은 2025년 1월 13일 이후 신규 계약부터 적용되고, 그 전 대출은 취급 당시 요율이 유지됩니다(금융위 보도자료·KB국민·우리은행 안내 기준).
정리하며
중도상환수수료 계산은 중도상환금액 × 요율 × 잔여일수 ÷ 대출기간이고, 약정 기간이 3년을 넘으면 분모는 3년입니다. 2026년 요율은 은행연합회 공시표에서 은행별로 확인하며, 3년 경과·같은 은행 대환 합산 3년·정책대출 특례가 대표적인 면제 사유입니다.
상환 자금을 마련할 때 잠자는 돈부터 확인하려면 휴면예금 조회 방법과 국세 환급금 조회 방법 글을 참고하세요.
참고 출처: 금소법 제20조(https://www.law.go.kr/법령/금융소비자보호에관한법률/제20조), 금소법 시행령 제15조(https://www.law.go.kr/법령/금융소비자보호에관한법률시행령/제15조), 감독규정 제14조(https://www.law.go.kr/행정규칙/금융소비자보호에관한감독규정), 금융위 2025-01-09 보도자료(https://www.fsc.go.kr/no010101/83833), 금융위 2024-07-10 보도자료(https://www.fsc.go.kr/po010105/82646), 금융위 2025-12-30 보도자료(https://www.fsc.go.kr/no010101/85970), 은행연합회 소비자포털 공시(https://portal.kfb.or.kr/compare/commission_loan_search.php), KB국민은행 수수료 안내(https://obank.kbstar.com/quics?page=C016694), KB 대출 가이드(https://kbthink.com/loan-guide/prepayment.html), 우리은행 수수료 안내(https://spot.wooribank.com/pot/Dream?withyou=POLON0018), 하나은행 아파트론(https://www.kebhana.com/cont/mall/mall08/mall0802/mall080202/1446750_115196.jsp), 신한은행 상품설명서(https://img.shinhan.com/sbank2016/seol/20190819047100000018LC000030.PDF), 보금자리론 안내(https://www.hf.go.kr/ko/sub01/sub01_01_01.do), 디딤돌대출 안내(https://nhuf.molit.go.kr/FP/FP05/FP0503/FP05030101.jsp), 버팀목전세자금 안내(https://nhuf.molit.go.kr/FP/FP05/FP0502/FP05020101.jsp), 카카오뱅크 주담대 안내(https://www.kakaobank.com/products/mortgageLoan), 여신금융협회 공시(https://gongsi.crefia.or.kr/portal/loanpif/rpayDetail?cgcMode=36), 머니투데이 2026-06-29 보도(https://www.mt.co.kr/finance/2026/06/29/2026062910243750449). 본 글은 금융위원회·법제처·은행연합회 공식 자료와 각 은행 공식 안내(2026-09 기준, 금소법 2026-01-02 시행본)를 근거로 작성했습니다. 요율은 매년 바뀌므로 상환 전 은행에 확인하세요.